住房公积金贷款可贷额度由账户余额倍数法、还贷能力系数法、房屋价格与首付比例法、缴存年限累进法及最高限额五种方法综合核定，取其中最低值。
如果您申请住房公积金贷款，但系统显示可贷金额与预期不符，则可能是由于贷款额度需综合多个相互制约的计算维度得出。以下是确定最终可贷额度的具体方法：
一、按账户余额倍数法计算
该方法以借款人及配偶近12个月每月末住房公积金账户余额平均值为基础，乘以规定倍数，体现缴存积累对贷款支持能力的量化反映。
1、计算本人近12个月每月末账户余额平均值；缴存不足12个月的，按12个月推算平均值。
2、计算配偶近12个月每月末账户余额平均值；配偶账户须状态正常且近12个月连续正常缴存。
3、将双方平均余额相加，乘以当前执行的倍数（如长沙为15倍，淮安阶段性政策下为10–24倍，具体依个贷率动态调整）。
4、结果取千元整数，且低于20万元的按20万元核定，但住房总价减去首付或已提取金额小于20万元的，按该差额确定。
二、按还贷能力系数法计算
该方法聚焦借款人家庭月收入与现有债务负担的匹配性，防止过度负债，保障还款可持续性。
1、计算借款人月工资总额：公积金月缴额 ÷（单位缴存比例 + 个人缴存比例）。
2、计算（借款人月工资总额 + 所在单位月缴存额）× 40% − 现有贷款月应还款总额。
3、将步骤2结果乘以贷款期限（月），得出理论可贷额度。
4、若申请人为已婚，须合并夫妻双方数据计算，即使用（夫妻月工资总额 + 双方单位月缴存额）× 40% − 双方现有贷款月应还款总额，再乘以贷款期限。
5、贷款月还贷额不得超过家庭月收入的50%，否则该方案不可行。
三、按房屋价格与首付比例测算
该方法从购房交易本身出发，限制贷款金额不得超过房屋价值扣除法定最低首付款后的剩余部分，防范抵押物覆盖不足风险。
1、确认所购住房类型：一手房以网签合同价为准；二手房以网签价与评估价中较低者为准。
2、根据住房性质和套数确定最低首付比例：首套普通自住房为20%，保障性住房为15%，第二套普通自住房为60%。
3、用房屋总价 ×（1 − 最低首付比例）得出可贷上限。
4、购买绿色建筑或符合多子女家庭等政策的，最高可贷额度可上浮，但本项测算仍以实际房价和首付比例为刚性约束。
四、按缴存年限累进法计算
该方法将缴存时间作为信用积累的核心指标，体现长期稳定缴存对贷款资格的强化作用。
1、统计借款人实际住房公积金缴存年限，不足1整年的按1年计。
2、每缴存1年可贷10万元，最高不超过120万元。
3、已婚申请人以夫妻双方中缴存年限较长者为准，另一方缴存年限不叠加计算。
4、缴存满12年方可达到新政设定的120万元上限，未满则按实际年限对应额度执行。
五、按贷款最高限额核定
该方法设置行政性封顶线，确保资金池安全与政策调控目标统一，所有其他计算结果均不得突破此限。
1、确认申请人属单方缴存还是双方缴存；是否正常缴存补充公积金；是否属于多子女家庭、人才、绿色建筑等特殊支持群体。
2、对照所在地最新执行标准：如淮安2026年阶段性政策下，首套房双方缴存最高为120万元；长沙双缴存人最高为70万元；部分城市单方缴存上限为40万或50万元。
3、若申请人同时满足多项上浮条件，按就高原则适用，但不得超出当地中心公布的最高额度动态阈值。
4、商业银行贷款转公积金贷款的，额度不得超过原商贷剩余本金；结清后申请的，须剔除已用于该房结清还贷提取的金额。
