银行协商还款需满足四大硬门槛：一是逾期真实且不超过90天；二是提供收入、负债及突发困难等可验证材料；三是主动沟通并有部分还款行为；四是信用记录良好，无频繁逾期或高风险标记。
想跟银行协商还款，不是光打电话说“我还不起了”就行。关键得让银行信你、愿意帮你，还得你自己真有诚意和基本条件。下面几条是2025年实操中银行普遍看重的硬门槛。
逾期状态必须真实存在
银行只对已逾期的客户开放协商通道，没逾期就别提前问“能不能协商”。但也不能拖太久——多数银行（建行、兴业、平安等）倾向接受逾期不超过90天的申请，超120天被直接拒的案例不少。逾期时间越短，银行评估时越可能给你留出缓冲空间。
得证明你“真还不起”，不是“不想还”
光口头说困难没用，银行要的是可验证材料：
- 近3个月工资流水或收入证明（低于当地最低工资标准更易被认可，比如苏州2280元/月）
- 房贷、车贷、抚养赡养等刚性负债凭证
- 失业登记、医疗诊断书、村委会出具的实际困难证明（注意：不是“贫困证明”，而是说明突发变故）
还款意愿必须主动、持续、可量化
躲催收、拉黑电话、不回消息＝自动放弃协商资格。银行看重的是你是否在努力：
- 主动拨打客服或到网点提交申请
- 哪怕只能还50元、100元，也比一分钱不还强（部分还款能显著提升信任度）
- 沟通时态度诚恳，讲清原因，不推诿、不撒谎
信用历史不能太差
平时按时还款、没有恶意透支或频繁逾期记录的人，协商成功率明显更高。如果过去两年内多次逾期、甚至被银行标记为“高风险客户”，银行大概率会拒绝协商，或只给非常保守的方案（比如只延不减）。信用不是出事了才管，而是平时就得护着。
