交强险、三责险、车损险是车险核心，必须优先配置；根据需求可补充车上人员责任险、医保外用药险；划痕险、自燃险等按车辆状况选择，避免过度投保。
车险买哪几种，关键看保障需求。交强险是国家强制必须买的，没有它车辆不能上路。商业险则可以根据个人情况选择，但有几项核心险种能覆盖大部分风险，建议重点关注。
基础必买：三大主险
这三项构成了车险的基石，能应对绝大多数事故场景。
- 交强险：法定强制保险，保障因交通事故造成的第三方人身伤亡和财产损失。6座以下家用车首年保费950元，赔偿限额较低（如死亡伤残18万元），主要起基础兜底作用。
- 第三者责任险（三责险）：交强险的强力补充。当事故造成第三方损失超过交强险限额时，由三责险赔付。考虑到豪车维修费、人伤赔偿金高昂，建议保额至少200万元以上，一线城市或常跑高速的车主更应提高保额。
- 车辆损失险（车损险）：保障自己爱车的维修费用。覆盖碰撞、剐蹭、火灾、暴雨、洪水、地震等自然灾害和意外事故。对于新车、新能源车或价值较高的车辆，强烈建议购买。2020年后车险改革，车损险已包含盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险等多项附加险，保障更全面。
实用补充：按需增加的险种
在基础保障之上，根据用车习惯和风险点，可以考虑增加以下险种。
- 车上人员责任险：保障发生事故时，本车司机和乘客的人身伤亡。如果经常搭载家人朋友出行，这项保障能减轻人伤带来的经济压力。也可以考虑性价比更高的“驾乘意外险”作为替代或补充。
- 医保外用药责任险：这是一个小投入大保障的险种，年均几十元。能报销事故中伤者使用的医保目录外药品和医疗费用，避免车主自掏腰包承担高额药费，非常推荐附加。
- 不计免赔 率特约险：虽然现在车损险和三责险的“不计免赔”已默认包含，但确认保单条款很重要。这个险种的作用是，如果没有它，发生全责事故时，保险公司会按比例（如20%）免赔一部分，需要车主自付；有了它，保险公司就全额赔付，省心省力。
特殊情况考虑
某些险种并非人人需要，要结合车辆状况和停放环境判断。
- 划痕险：针对车身被恶意划伤的情况。一般建议20万元以上的新车购买，因为修复成本高。低价车辆划痕修复费用不高，且出险可能导致次年保费上涨，算下来可能不划算。
- 自燃险：保障车辆因电路、油路老化故障引发的自燃损失。新车在保修期内，自燃属于质量问题，应由厂家负责，无需购买。车龄较长（3-4年以上）、线路老化的车辆，尤其在夏季高温地区，建议考虑投保。
基本上就这些。核心是交强险+三责险+车损险，再根据情况加上车上人员险和医保外用药险，就能构建一个很实用的保障组合。其他险种量力而行，不必追求大而全。
