养老金多少取决于地区、缴费年限和档次，计算公式为基础养老金=计发基数×(1+平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%，个人账户养老金=账户储存额÷计发月数，另有视同缴费者可享过渡性养老金。
想知道退休后能拿多少养老金？关键看这个公式。我国城镇职工的基本养老金由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金，全国有统一的计算方法，但具体金额因地区、缴费年限和工资水平而异。
基础养老金怎么算？
这部分钱体现的是社会共济和缴费贡献，跟当地经济水平、你的缴费年限和缴费档次直接挂钩。计算公式是：
基础养老金 = 退休时本省养老金计发基数 × (1 + 本人平均缴费工资指数) ÷ 2 × 累计缴费年限 × 1%
拆开来看，每个参数都影响最终结果：
- 养老金计发基数：这是最重要的参数，一般采用你退休上一年度所在省份的全口径城镇单位就业人员月平均工资。比如在山东，2024年的计发基数有7678元/月等多个标准，2025年的数据预计会在年底公布。一线城市这个数会高很多。
- 本人平均缴费工资指数：简单说就是你历年缴费工资和省平均工资的比例的平均值。如果你一直按最低档（社平工资的60%）缴费，指数就是0.6；如果按100%缴费，指数就是1.0。这个数越高，养老金越多。
- 累计缴费年限：包括实际缴费年数和可以“视同缴费”的工龄，算到月份再折合成年。多缴一年，基础养老金就多一份。
个人账户养老金怎么领？
这部分完全是你自己和单位交的钱加上利息累积起来的，属于个人所有。计算很简单：
个人账户养老金 = 退休时个人账户累计储存额 ÷ 退休年龄对应的计发月数
计发月数是国家统一规定的，比如60岁退休是139个月，55岁退休是170个月，50岁退休是195个月。账户里的钱越多，每月能领的就越多。
还有过渡性养老金吗？
对于1995年以前参加工作、有“视同缴费年限”的人，还有一笔过渡性养老金。这笔钱是为了补偿改革前没有个人账户的工龄。
计算公式通常是：计发基数 × 平均缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数（各地不同，常见为1.3%）
如果你是1995年后才开始工作的，一般就没有这一部分了。
基本上就这些。养老金多少，关键看你在哪儿退休、交了多久、按什么档次交。延迟两个月退休，虽然工龄和账户余额会增加一点，但整体涨得不会特别多，别指望一下子多几百上千。等2025年各地新基数公布后，年初退休的人还可能有一笔补发，记得关注当地社保消息。
