养老金根据缴费情况分三部分计算：基础养老金与社平工资、缴费年限和缴费指数挂钩，按公式计算；个人账户养老金为账户余额除以计发月数；过渡性养老金针对1995年底前参保的有视同缴费年限人员，各地标准不同；三部分相加即为每月领取总额。
养老金的计算不直接使用“历年缴费记录”这个信息，而是将这些记录汇总成几个关键参数，再代入统一公式得出每月能领多少钱。简单说，就是把你多年来缴社保的情况，转化成基础养老金、个人账户养老金等几部分来算。
基础养老金：跟社平工资和缴费年限挂钩
这部分钱体现的是多缴多得、长缴多得的原则，主要看三个因素：
- 退休地的养老金计发基数：也就是你退休那年的社会平均工资，不同城市不一样，一线城市通常更高。
- 你的平均缴费指数：这是你历年缴费基数与当年社平工资比值的平均数。比如一直按社平工资的60%缴费，指数就是0.6；按100%交，指数是1.0。这个数值越高，养老金越多。
- 累计缴费年限：包括实际缴费年限和视同缴费年限（如符合条件的连续工龄），年限越长，这部分金额也越高。
计算公式为：
基础养老金 = 退休时当地养老金计发基数 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
个人账户养老金：自己账户里的钱分摊着领
这部分完全来自你个人社保账户里累积的钱，包括你自己缴纳的8%以及这些年产生的利息。
- 个人账户储存额：退休时你账户里总共攒了多少钱。
- 计发月数：根据退休年龄确定，国家有统一标准。比如60岁退休是139个月，55岁退休是170个月。
计算公式为：
个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 退休年龄对应的计发月数
过渡性养老金：针对特定人群的补充
这一部分主要针对1995年底前参加工作、有“视同缴费年限”的退休人员（俗称“中人”）。
- 不同省份的计算方式略有差异，但一般会用到计发基数、平均缴费指数、视同缴费年限和一个固定的过渡系数（比如山西用1.3%）。
- 如果你是1996年以后才开始工作的，通常没有这一项。
最终每月领取的养老金就是以上几部分相加的结果。具体数额还会受到退休时间、当地政策调整等因素影响，各地人社部门每年公布的新计发基数也会导致养老金重算和补发。基本上就这些。
