五险一金到底是什么？ 一篇文章帮你彻底搞懂自己的权益

五险一金包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金，分别保障退休、医疗、失业、工伤、生育待遇及住房需求，缴费基数按工资水平确定，比例因地区而异，断缴影响医保报销和贷款资格，可通过官网、APP或热线查询并及时补缴。

如果您在工作中听到“五险一金”这个词，但不清楚它具体包含哪些内容，以及如何影响您的日常生活和福利保障，那么您并不孤单。这是中国劳动者依法享有的基本社会保障体系，直接关系到医疗、养老、失业、工伤、生育和住房等关键领域。以下是关于五险一金的详细解析：

一、五险的具体组成与作用

“五险”指的是国家强制用人单位为职工缴纳的五种社会保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。这些保险共同构建了劳动者在不同生活阶段或特殊情况下的基本保障网。

1、养老保险用于保障职工退休后的基本生活，累计缴满15年并在达到法定退休年龄后可按月领取养老金。

2、医疗保险用于支付职工日常看病、住院、购药等医疗费用的报销，个人账户可用于门诊支出，统筹账户用于大额医疗费用分担。

3、失业保险在非因本人意愿中断就业且满足缴费年限时，可领取一定期限的失业金，并享受免费的职业培训和介绍服务。

4、工伤保险由单位全额缴纳，用于保障职工在工作过程中因工受伤或患职业病时的医疗救治和经济补偿。

5、生育保险提供女职工产假期间的工资替代（即生育津贴）以及分娩相关医疗费用的报销，部分地区也覆盖男职工配偶的生育医疗待遇。

二、一金的定义与使用方式

“一金”指住房公积金，是单位和职工共同缴存的长期住房储金，专门用于支持职工解决住房问题。其资金归职工个人所有，具有储蓄性和专用性。

1、每月缴存金额通常为职工上一年度月平均工资的一定比例（一般为5%-12%），单位和个人各承担一半。

2、公积金可用于购买、建造、翻建、大修自住住房，也可在符合条件的情况下提取用于租房、还贷、退休等情况。

3、使用公积金贷款购房时，利率明显低于商业贷款，能有效减轻购房者的还款压力。

4、账户余额会按年度计息，且在离职或退休时可以一次性提取全部本息。

三、缴费基数与比例说明

五险一金的缴纳并非固定金额，而是基于职工本人的工资水平和当地政策规定的缴费基数上下限进行计算。各地标准略有差异，但结构一致。

1、缴费基数一般以职工上年度月平均工资为准，若工资过高或过低，则按当地社会平均工资的300%或60%设定上下限。

2、养老保险：单位缴纳约16%，个人缴纳8%；

3、医疗保险：单位缴纳约9%-10%，个人缴纳2%；

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4、失业保险：单位缴纳0.5%-1%，个人缴纳0.2%-0.5%；

5、工伤保险和生育保险：由单位全额承担，个人不缴费；

6、住房公积金：单位和个人同比例缴存，常见比例为5%-12%之间。

四、如何查询自己的五险一金缴纳情况

了解自己的参保状态和账户余额是维护自身权益的重要一步。目前有多种官方渠道可供查询。

1、登录所在地的人力资源和社会保障局官网，注册后查看社保缴纳记录。

2、通过“国家社会保险公共服务平台”进行跨地区信息查询。

3、下载“掌上12333”APP，绑定个人信息后实时查看五险状态。

4、住房公积金可通过“全国住房公积金”小程序或当地公积金管理中心网站查询。

5、部分城市支持拨打12333（社保）和12329（公积金）热线电话自助查询。

五、断缴的影响及补救措施

五险一金一旦发生断缴，将直接影响相关待遇的享受，尤其是医保和公积金贷款资格。

1、医疗保险断缴次月起将无法报销医疗费用，连续缴费年限清零，影响大病报销资格。

2、养老保险允许短期断缴，但累计需满15年才能领取养老金，断缴过多会影响未来领取金额。

3、失业保险必须连续缴满一年才具备领取条件，断缴会导致重新计算。

4、住房公积金断缴会影响贷款申请，多数城市要求连续缴存6个月或12个月以上。

5、如因换工作导致断缴，可确认新单位尽快续缴；若为自由职业者，可自行以灵活就业身份参加养老和医疗保险。

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