公积金贷款买房需满足连续缴存6个月以上且账户正常、购房为自住并符合限购政策、征信无逾期红线记录、收入可覆盖月还款额60%以内、提供合法担保等条件。
公积金贷款买房需要满足缴存、购房用途、信用、收入和担保等几方面硬性条件，其中征信要求非常关键，不是“有没有”的问题，而是“好不好”的问题——哪怕只有一两笔逾期，也可能直接卡在初审环节。
连续缴存6个月以上，账户状态必须正常
这是最基本门槛。申请时需连续、逐月、足额缴存满6个月（部分城市如漳州明确要求“连续、逐月、足额”），账户不能封存、冻结或断缴超期。异地缴存时间可合并计算，但必须提供加盖公章的《异地缴存证明》和明细。离退休人员只要退休前曾缴存过，也具备申请资格。
购房必须是自住，且符合当地限购政策
贷款只能用于购买、建造、翻建或大修自住住房，不能买商业用房、商住两用房、别墅（如漳州明确排除）或投资性房产。申请人须具备当地购房资格，夫妻双方名下无未结清的公积金贷款，全国范围内使用次数不超过2次。离婚半年内不得申请，部分城市（如北京）对离婚一年内申请人按二套房政策执行。
征信不是“不能有污点”，而是“不能踩红线”
公积金中心查的是人民银行征信报告，重点看三类问题：
- 逾期次数严控：近24个月内，单笔贷款或信用卡不能有8次以上逾期1期，或2次以上逾期2期，或1次以上连续逾期3期；近5年住房公积金贷款不能有连续逾期3次以上或累计6次以上。
- 特殊状态零容忍：信用卡不能有“呆账”“止付”“冻结”；贷款不能有“担保人代还”“以资抵债”“核销”“五级分类为次级/可疑/损失”等记录；不能是失信被执行人。
- 当前状态要干净：当前不能有逾期，也不能有担保人代偿；近48个月内不能有连续3期以上或累计9期以上逾期（100元以内小额逾期不计）；近两年内不能有“以资抵债”记录。
收入与负债要真实可支撑
月还款额一般不超过家庭月收入的60%，总负债率（含所有贷款、信用卡分期、网贷等）通常不超过70%。网贷笔数有隐形限制：优质单位职工不超过5笔，普通单位职工建议控制在3笔以内。信用卡使用率最好低于70%，太高会被视为资金紧张。如果已有逾期，单笔金额≤1万元、发生在2020–2025年间、且能在2026年3月31日前足额还清本息及违约金的，系统将自动修复，征信报告中不再展示该笔逾期。
