提前部分还款利息按实际占用资金和天数计算，不计未来利息；等额本息或等额本金方式下均以剩余本金、原合同利率及实际天数计息；需注意合同约定的违约金条款及银行具体执行规则。
提前部分还款的利息计算，核心是“只对实际占用的资金和天数计息”，不按原合同剩余总期限算。银行不会把未来还没发生的利息一次性收走，而是按你真正用钱的时间来结算。
看还款方式：等额本息和等额本金算法不同
等额本息下，每月还款额固定，但前期利息占比高、本金占比低。提前还一部分后，银行会重新安排后续还款计划——要么保持月供不变、缩短年限，要么保持年限不变、降低月供。无论选哪种，新利息都只基于剩余本金 × 原合同利率 × 实际剩余天数（或月数）来算。
等额本金下，每月还的本金固定，利息逐月减少。提前还款后，已还本金不再计息，剩余本金从当月起按原利率继续计息，但后续每月利息会因本金变少而自然下降。
- 举例：剩余本金40万元，年利率4.9%，上次还款是12月20日，你1月5日提前还10万元。那么这10万元对应的利息只算16天（12月21日到1月5日），日利率=4.9%÷360≈0.0136%，利息≈40万×16×0.0136%≈870元
- 注意：这笔利息是针对你提前还的那部分本金所占用的天数，不是整笔贷款的利息
关键看合同有没有违约金条款
很多银行对提前还款设有限制，比如：还款满1年才能申请、每年只能操作1次、收取提前还款金额的0.5%–3%作为违约金。这部分费用和利息是分开的，必须在还款时一并支付。
- 违约金一般按“本次提前还款金额”计算，不是按剩余全部本金
- 有些银行对公积金贷款不收违约金，但商业贷款会收；也有些银行规定前3年提前还款才收费，之后免费
- 务必翻出原始贷款合同第X条“提前还款”条款，或直接拨打客服确认最新政策
实际操作中利息怎么落地
银行系统通常按“上期还款日到本次提前还款日之间的天数”来计息，采用算头不算尾或算尾不算头方式（多数为前者）。公式为：
应付利息 = 剩余本金 × 年利率 ÷ 360 × 实际天数
- 剩余本金指你本次提前还款前账户里还没还清的本金余额
- 年利率以合同约定为准，不是当前LPR浮动值（除非合同写明随LPR调整）
- 天数不含还款当日，例如1月1日还款，就从上期还款日次日算到12月31日
计算器怎么用才准
市面上多数房贷计算器支持“部分提前还款”模拟，但要注意三点：
- 输入的是提前还款日期，不是申请日；系统会自动推算到该日为止的应计利息
- 选择“保持月供不变”或“保持期限不变”，结果差异很大，建议两种都试一遍
- 正规银行APP里的试算功能最可靠，它直接对接核心系统，能反映真实违约金和利息
