链上信誉系统通过聚合用户历史行为数据实现DeFi借贷的动态风险评估。它替代传统信用模型，直接读取公链交互记录；实行差异化利率浮动，依分值阶梯调整APR；并支持基于社交背书的无抵押小额信贷。
链上信誉系统通过聚合用户历史行为数据，为DeFi借贷提供动态风险评估依据。该机制直接影响抵押率设定与利率定价逻辑。
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一、替代传统信用评分模型
链上信誉系统不再依赖中心化机构出具的信用报告，而是直接读取用户在以太坊、BNB Chain等公链上的交互记录，包括还款历史、合约调用频次与资金周转效率。
1、协议调用链上信誉合约接口，获取目标地址的综合得分。
2、根据得分区间自动匹配对应档位的LTV（贷款价值比）参数。
3、智能合约实时校验该地址在其他借贷协议中的未结清债务状态。
二、实现差异化利率浮动机制
利率不再统一固定，而是依据链上信誉分值进行阶梯式调整，高分用户可获得更低年化利率，低分用户触发利率上浮规则。
1、将用户地址提交至信誉聚合器，返回包含时间加权平均分的结构化数据。
2、利率计算模块调用分段函数，输入分值输出对应APR数值。
3、借款合约部署时嵌入该APR变量，确保每次清算均按最新分值重算利息。
三、支持无抵押小额信贷启动
针对新用户或链上行为稀疏地址，系统允许基于社交图谱验证与多签担保组合生成初始信誉锚点，从而开放有限额度的信用贷通道。
1、邀请至少三个已具备高信誉分的地址对该新地址进行链上签名背书。
2、系统聚合背书地址的平均分与活跃度指标，生成初始基础分。
3、启用临时授信池，向该地址发放不超过500美元等值稳定币的免抵押贷款。
