智能评分模型成败关键在标签体系合理性与训练流程闭环性：标签需分目标、行为、稳定性三类并YAML统一管理；特征工程须自动+人工双校验；模型训练重在验证单调性、鲁棒性与公平性假设。
用Python构建智能评分模型，核心不在算法多炫酷，而在标签体系是否合理、训练流程是否闭环。标签定义不清，模型再准也是“垃圾进垃圾出”；流程不规范，结果难复现、上线易翻车。
标签体系：不是打标，是定义业务逻辑
标签不是随便贴的类别，而是对业务目标的可量化拆解。比如“信用风险评分”，不能只标“高/中/低”，而要分层设计：
- 目标标签（Y）：明确预测目标，如“未来90天逾期概率”（回归）或“是否逾期（是/否）”（二分类）
- 行为标签（X中的关键衍生）：还款及时率、近3个月查询次数、多头借贷笔数——这些不是原始字段，是经业务规则加工后的特征标签
- 稳定性标签（用于监控）：如“该用户近6个月收入波动率”，不参与建模，但上线后用来判断数据漂移
建议用YAML文件统一管理标签定义，包含字段名、计算逻辑、更新频率、业务含义，团队共用一份“标签字典”，避免分析师和工程师理解错位。
特征工程：自动+人工双校验，别全靠AutoFeat
Python里用feature-engine或sklearn.preprocessing做标准化、编码、分箱没问题，但关键在“人工卡点”：
立即学习“Python免费学习笔记（深入）”；
- 缺失值填充前，先看缺失是否本身含信息（例如“从未填写年收入”可能比填了0更危险）
- 时间类特征必须对齐业务周期（如“近7天登录频次”不能简单用last_7d，得按自然周对齐，避免周末效应干扰）
- 交叉特征要有业务解释性（“授信额度/月均收入”比“额度×收入”更可解释、更易监控）
写个小脚本，在每次训练前跑一遍feature_report.py，输出各特征的空值率、IV值、与目标变量的PSI，异常项自动告警。
模型训练：不是调参，是验证假设
用scikit-learn或lightgbm训练模型时，重点不是AUC高5个点，而是验证三个假设是否成立：
- 单调性：如“历史逾期次数↑ → 风险评分↑”，用plot_partial_dependence检查
- 鲁棒性：对关键特征加±10%扰动，评分变化是否在业务容忍范围内（比如收入降10%，评分最多升2分）
- 公平性：按性别、年龄分组，用AI Fairness 360包跑group metrics，确保通过率差异
每次训练生成一个model_card.json，记录假设、验证方法、结果、负责人，而不是只留一个pkl文件。
上线部署：模型即服务，但标签得跟着走
用FastAPI封装模型接口很常见，但常被忽略的是：线上请求的数据，必须经过和训练时完全一致的标签计算流程。
- 把特征计算逻辑封装成独立Python包（如score_features），训练和API共用同一套代码，不复制粘贴
- API返回不止是分数，还带trace_id和feature_values（关键特征原始值），方便事后归因
- 每天定时用线上真实请求回捞样本，跑一次离线评估，对比AUC/PSI变化，触发自动告警
基本上就这些。标签体系定方向，训练流程保质量，部署环节守边界——Python只是工具，背后全是业务理解和工程习惯。
