养老金由基础养老金、个人账户养老金为主，部分含过渡性养老金及职业年金。基础养老金=计发基数×(1+平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%，与社平工资、缴费年限和指数挂钩；个人账户养老金=账户总额÷计发月数，取决于个人缴费积累和退休年龄；过渡性养老金针对机关事业单位“中人”补缴视同年限；职业年金为机关事业单位补充养老，企业年金类似但非强制。代入各地参数即可估算待遇。
退休养老金到底怎么算？搞懂公式和关键参数，自己也能估算待遇。我国城镇职工养老金由几部分组成，核心是基础养老金和个人账户养老金，部分地区还有过渡性养老金。
基础养老金：体现缴费年限和工资水平
这部分钱跟你的缴费年限、缴费水平以及退休地的社会平均工资直接挂钩。计算公式是：退休时本省养老金计发基数 × (1 + 本人平均缴费工资指数) ÷ 2 × 累计缴费年限 × 1%。这里面三个关键点：
- 计发基数：通常是退休前一年所在省份的全口径城镇单位就业人员月平均工资，每年由省级部门公布，不同地区差异较大。
- 平均缴费指数：反映你历年缴费工资和当地社平工资的比例。比如一直按社平工资的60%或100%缴费，对应的指数就是0.6或1.0。这个数值越高，养老金越多。
- 累计缴费年限：包括实际缴费年数和视同缴费的工龄，包含零头月份（如40年又2个月，算40.17年）。
个人账户养老金：完全看个人积累
这笔钱来源于你每个月工资里扣除的养老保险费（缴费基数的8%），加上这些年产生的利息。计算方式很简单：退休时个人账户总额 ÷ 计发月数。计发月数根据退休年龄确定，国家有统一标准：
- 60岁退休，计发月数是139个月
- 55岁退休，计发月数是170个月
- 50岁退休，计发月数是195个月
比如账户有15万元，60岁退休，那每月能领约1079元（150000÷139）。账户余额越多，领得越多。
过渡性养老金：针对“中人”的特殊补偿
主要适用于2014年10月机关事业单位养老保险改革前参加工作的人群。因为改革前没有个人账户缴费，但这段工龄会被认定为“视同缴费年限”，在计算养老金时会额外有一笔过渡性养老金作为补偿。具体计算方法各省不同，一般和视同缴费年限、计发基数、视同缴费指数等因素相关。
职业年金：机关事业单位的补充福利
这是机关事业单位工作人员特有的补充养老保险，由单位和个人共同缴费（合计12%，单位8%，个人4%），退休后按月领取。计算方式类似个人账户养老金：职业年金账户总额 ÷ 计发月数。企业年金性质类似，但非强制，覆盖面较小。
基本上就这些组成部分，把各地的参数代入公式就能大致算出能领多少。不复杂但容易忽略细节，尤其是缴费年限和指数的累积效应。
